有抵押/無抵押貸款是甚麼？簡介各類中小企資產抵押貸款及貸款利率！

有抵押貸款是甚麼？

有抵押貸款，顧名思義是指以有價值的資產作為貸款擔保，例如房地產、現金賬戶等¹。如果借款人未能按時還款，銀行或貸款人便有權收回或取消抵押品的贖回權，或以其他方式扣押該資產來彌補未償還的貸款餘額¹。在香港，物業按揭、股票孖展融資、的士貸款等，都是常見的有抵押貸款²。

甚麼類別的資產可用作有抵押貸款？

而合資格抵押品可包括物業及定期存款，這些資產都適合用作星展中小企業銀行透支服務的抵押品³。可用作抵押貸款的物品基本上須合乎以下原則⁴：

●    其市場價值容易被合理地釐定及核實；
●    具有容易銷售的條件和現存的第二市場以便出售；
●    該類別資產由設有專業人才及制度的機構管理，例如銀行或貸款機構；
●    銀行或貸款機構可依法強制執行對該資產的收回權且不受阻礙；
●    如屬於黃金、貴金屬或的士牌簿等資產，需由銀行或貸款機構保管。

甚麼資產不可用作有抵押貸款？

不可用作有抵押貸款的例子包括但不限於：
•    申請貸款的企業或機構本身的股份⁵
•    擔保書⁵

有抵押貸款及無抵押貸款

無抵押貸款可指不用提供抵押品而可取得的貸款，而信用卡、私人貸款、稅務貸款及透支是無抵押貸款的例子¹，無抵押貸款及有抵押貸款各有優勝之處。網上申請星展中小企業銀行的中小企業分期貸款只需簡單幾步，可選擇有抵押或無抵押貸款⁶。借款人需提交指定文件，例如公司登記文件及業務簡介 、主要銀行的最新銀行報表、業務擁有人資料等⁶。

此外，香港按證保險有限公司於2011年起先後推出不同的「中小企融資擔保計劃」，部分毋須提供資產作抵押品，為合資格企業並獲貸款機構批核的貸款提供五成至百分百的信貸擔保，但設有資金用途等限制⁷，詳情可瀏覽此 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkmc.com.hk/files/product_shortcut/6/74/chi/SFGS Factsheet_Chin.pdf) 。

有抵押貸款的利率及額度

（一）貸款利率方面，有抵押貸款的利率主要基於受市場走勢及由銀行釐訂的最優惠利率而計算，參考星展中小企業銀行2023年8月4日的港元最優惠利率為6.000厘⁸。至於無抵押貸款計劃五花八門，由於無抵押貸款並無抵押¹，實際利率視乎個別貸款計劃而定。

（二）貸款額度方面，以星展中小企業銀行的中小企業的分期貸款為例，有抵押貸款額度最高可達1,000萬港元，而無抵押分期貸款額高達300萬港元⁶。

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文章發佈日期: 2023年8月22日

1資料來源：投委會 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.ifec.org.hk/web/tc/moneyessentials/debts-and-borrowing/loan-basics.page) - 信貸基本知識 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.ifec.org.hk/web/tc/moneyessentials/debts-and-borrowing/loan-basics.page)
2資料來源：香港金管局 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/chi/regulatory-resources/regulatory-guides/supervisory-policy-manual/?t=1688446692827) -《監管政策手冊》#5.2 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/banking-stability/supervisory-policy-manual/CR-G-7-Ch.pdf)
3資料來源：星展中小企業銀行 - 透支
4資料來源：香港金管局 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/chi/regulatory-resources/regulatory-guides/supervisory-policy-manual/?t=1688446692827) -《監管政策手冊》 #3.1.1 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/banking-stability/supervisory-policy-manual/CR-G-7-Ch.pdf)
5資料來源：香港金管局 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/chi/regulatory-resources/regulatory-guides/supervisory-policy-manual/?t=1688446692827) -《監管政策手冊》#3.1.5, #3.2.4, #4.2.2 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/banking-stability/supervisory-policy-manual/CR-G-7-Ch.pdf)
6資料來源：星展中小企業銀行 - 分期貸款
7資料來源：中小企融資擔保計劃 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/sme_financing_guarantee_scheme.html) - 中小企融資擔保計劃產品便覽 P.6 (https://www.dbs.com.hk/sme-zh/disclaimer.page?url=https://www.hkmc.com.hk/files/product_shortcut/6/74/chi/SFGS Factsheet_Chin.pdf)
8資料來源：星展銀行 - 最近五次之星展港元最優惠利率調整

^ 優惠受條款及細則約束。
***須符合資格及條件。